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58 个术语

面向代理机构的保险与获客术语表

清晰、注明出处的术语释义，涵盖计算器、线索及相关规定中出现的术语——写得足够通俗，可以直接分享给潜在客户。

保

保额与价值匹配（Insurance-to-value）
保额与价值匹配（ITV）是财产保障限额与其完全重置成本之间的比率。许多财产保单要求保额至少达到重置成本的规定比例（通常为 80%），才能按完全重置成本赔付部分损失；投保不足可能减少理赔金额。
保费税收抵免（Premium tax credit）
保费税收抵免是一项联邦补贴，用于降低通过健康保险交易平台购买的健康计划的月费用。其金额取决于家庭收入相对联邦贫困线的比例，以及当地基准白银计划的费用。它可以预付给保险公司，并在报税时进行核对。
保险公司委任（Carrier appointment）
保险公司委任是保险公司正式授权某位持牌业务员销售和服务其产品，通常需向州保险监管部门备案。业务员在某州向某家保险公司提交业务前，通常既需要该业务类别的执照，也需要该保险公司的委任。
保险业务员执照（Producer license）
保险业务员执照是由州颁发的执照，允许个人或代理机构在该州就特定业务类别（如人寿、意外与健康、财产或意外责任）销售、招揽或洽谈保险。在其他州销售需要取得当地的非居民执照，销售变额产品还需要证券注册。
保障缺口（Coverage gap）
保障缺口是指一旦发生损失，家庭所需的保障与现有保障之间的差额。在人寿保险中，它是总需求减去储蓄和现有保单后的美元缺口；在其他险种中，则指任何未投保或保障不足的风险。

本

本职业（Own-occupation）
本职业是一种伤残定义：只要被保险人无法履行其特定本职工作的主要职责，即使能从事其他领域的工作，也被视为伤残。它比任何职业定义更宽松、也更贵，最受医生、牙医和其他专科人士青睐。

变

变额年金（Variable annuity）
变额年金的价值随持有人所选投资子账户的表现而涨跌。它既是保险合同也是证券，因此销售时需要证券注册和人寿保险执照。死亡率、管理、基金和附加险等费用会降低回报。

等

等待期（Elimination period）
等待期是指从伤残或护理需求开始到首日可领取给付之间的等候时间。伤残保单常用 30、90 或 180 天等期限，长期护理保单也有类似的等待期。等待期越长保费越低，但需要更多储蓄来衔接。

递

递减定期寿险（Decreasing term）
递减定期寿险是身故保额在保险期间内逐步减少的定期保单，通常按与房贷等递减贷款余额相匹配的进度递减。保费通常保持平准。与起始保额相同的平准定期相比，它更便宜，但后期保障更少。

定

定期寿险（Term life insurance）
定期寿险在被保险人于固定期限内（如 10、20 或 30 年）身故时给付身故保险金，不积累现金价值。由于只保障特定时段，每美元保额的成本通常远低于终身型寿险，因此通常适合较大的收入替代需求。

独

独立代理人（Independent agent）
独立代理人或独立代理机构获得多家保险公司的委任，可以把每位客户安排给最符合其需求和价格的保险公司。代理机构通常拥有自己的业务簿（book of business），即客户关系和续保权归代理机构而非保险公司所有。

趸

趸缴即期年金（Single premium immediate annuity）
趸缴即期年金（SPIA）把一笔整款转换为大约一年内开始领取的收入流。给付可以持续固定期限或终身，与生存挂钩的版本把长寿风险转移给保险公司，代价是放弃动用本金的权利。

房

房贷保障保险（Mortgage protection insurance）
房贷保障保险是向房主销售的人寿保障，用于在借款人身故时还清或继续偿还房贷，部分产品还附加伤残或重大疾病附加险。代理人销售的保单通常赔付给家人而非贷款机构，这是它与贷款机构安排的房贷寿险产品的区别。
房屋主体保障（Dwelling coverage）
房屋主体保障通常是房屋保单的 A 项保障（Coverage A），在承保损失后支付房屋本身及附属结构的修复或重建费用。其限额应反映按当前当地人工和材料价格重建的成本，这与房屋的市场价值或购买价格不同。

分

分级身故给付（Graded death benefit）
分级身故给付限制了被保险人在保单最初几年内因自然原因身故时的赔付金额，通常改为退还保费加利息或支付部分保额，而非全额保额。意外身故通常从第一天起全额赔付。它常见于保证承保或简化承保的身后费用计划。
分项责任限额（Split liability limits）
分项责任限额用三个数字表示汽车责任保障，例如 100/300/100：以千美元计，分别为每人人身伤害、每次事故全部人身伤害以及财产损失的最高赔付额。它与对整起事故适用一个金额的综合单一限额相对。

高

高免赔额健康计划（High-deductible health plan）
高免赔额健康计划（HDHP）是符合 IRS 最低免赔额和最高自付门槛的健康保障，参保人因此有资格开设并缴存健康储蓄账户。HDHP 的保费通常低于传统计划，代价是在保障生效前自付更多。

给

给付期（Benefit period）
给付期是伤残或长期护理保单在理赔获批后持续给付的最长时间，例如两年、五年或至 65 岁等约定年龄。给付期越长保费越高，但能防范造成最大损失的长期伤残和护理情况。

共

共保（Coinsurance）
在健康保险中，共保是参保人在达到免赔额后需承担的承保账单比例，如 20%，其余由计划支付，直至达到自付上限。在财产保险中，同一个词指的是另一条条款，对投保不足进行惩罚。

固

固定年金（Fixed annuity）
固定年金是与保险公司签订的合同，在一定期限内按保证利率结算利息，递延纳税增长，之后可转为收入。投资风险由保险公司承担。固定年金属于保险产品，凭保险执照销售，并受各州适当性或最佳利益规定约束。

关

关键人员保险（Key person insurance）
关键人员保险是企业为某位一旦离开就会严重影响收入或运营的股东或员工购买的人寿或伤残保障。企业持有保单、支付保费并担任受益人，用赔付金招聘替代人选、弥补利润损失，或安抚贷款机构和客户。

基

基准白银计划（Benchmark silver plan）
基准白银计划是健康保险交易平台上，家庭所在地区可选的费用第二低的白银计划。无论家庭实际购买哪个计划，保费税收抵免都按该计划保费与家庭按收入应承担金额之间的差额计算。

健

健康储蓄账户（Health savings account）
健康储蓄账户（HSA）是用于医疗费用的税收优惠账户，只有参加合格高免赔额健康计划的人才能开设。缴存可税前扣除，增长免税，用于合格医疗支出的提取也免税。未用完的资金每年滚存，始终归持有人所有。

经

经验修正系数（Experience modification factor）
经验修正系数（简称 mod）通过比较企业的实际理赔记录与同类别企业的预期损失，上调或下调其工伤赔偿保费。1.00 为平均水平；低于 1.00 可获得减费，高于 1.00 则加费。

联

联邦贫困线（Federal poverty level）
联邦贫困线（FPL）是一项随家庭人数变化的收入标准，依据美国卫生与公众服务部（HHS）每年公布的贫困线指引制定。健康项目以其百分比来确定 Medicaid、儿童健康保险计划（CHIP）和交易平台保费税收抵免的资格。

买

买卖协议（Buy-sell agreement）
买卖协议是企业股东之间的合同，约定股东身故、伤残、退休或离开时其股份如何处理，确定谁可以购买该股份以及价格如何确定。人寿和伤残保险常用于为收购提供资金，确保事件发生时有现金可用。

年

年金化（Annuitization）
年金化是把年金累积价值转换为一系列保证收入给付的不可逆步骤，给付可以是固定期限、终身或联合终身。合同一旦年金化，持有人通常就放弃了动用整款的权利，以换取给付流。

任

任意理由取消（Cancel For Any Reason）
任意理由取消（CFAR）是一项可选的旅行保险升级，当旅行者因基本保单不承保的理由取消行程时，报销部分已预付且不可退还的行程费用。它需额外付费，通常必须在首笔行程付款后不久购买，且往往要求在出发前规定天数之前取消。

日

日常生活活动（Activities of daily living）
日常生活活动（ADL）是用于触发长期护理给付的基本自理活动：洗澡、穿衣、进食、如厕、大小便控制，以及上下床或椅子的转移。在一定数量的活动上需要大量协助，或有严重认知障碍，通常就会启动长期护理理赔。

伞

伞式责任保单（Umbrella policy）
个人伞式责任保单在房屋、汽车和船只等基础保单的限额之上提供额外的责任保障，通常以百万美元为单位递增。它还可能承保部分基础保单除外的索赔。保险公司要求先满足基础责任限额的最低要求，才会承保伞式责任险。

身

身后费用保险（Final expense insurance）
身后费用保险是一种小额终身寿险，保额通常不高，用于支付丧葬、土葬或火化以及身故时留下的账单。它主要面向老年人销售，通常采用基于简短健康问卷而非体检的简化核保。

生

生命价值（Human life value）
生命价值（HLV）是指一个人在剩余工作年限中预期为家庭赚取的收入、扣除其自身消费后的现值。它回答的问题是：对依靠其收入的人而言，一位经济支柱在经济上价值多少。

事

事先明确书面同意（Prior express written consent）
事先明确书面同意是《电话消费者保护法》（TCPA）实施细则要求的标准，企业在使用自动拨号系统或人工合成/预录语音拨打电话营销电话或发送短信之前必须取得。它必须是一份经签署的书面协议（可以是电子形式），明确授权卖方拨打某个特定号码联系此人。

收

收入替代（Income replacement）
收入替代是指在投保人身故或无法工作时，保险旨在弥补的那部分收入。在人寿保险中，通常以收入年数表示；在伤残保险中，则以月薪的百分比表示，因为给付很少能替代全部收入。

损

损失分摊（Loss assessment）
损失分摊保障在公共财产发生承保损失后，或针对业主协会的责任索赔超出主保单时，支付单元业主应承担的公寓或业主协会特别分摊费用。基本限额通常不高，一般可通过批单提高。

退

退保费（Surrender charge）
退保费是在合同早期年度，年金或永久型寿险保单被兑现、或提取超过免费提取额度时，保险公司扣除的费用。它通常是一个逐年递减的百分比，在退保期结束时归零。

完

完善客户保障组合（Account rounding）
完善客户保障组合是指为现有客户承保更多险种，例如为已在本机构投保房屋险和汽车险的家庭增加人寿、伞式责任或伤残保障。保障组合完整的客户往往利润更高、也更不容易流失，因为这段关系覆盖了客户更多的需求。

无

无保险驾驶人保障（Uninsured motorist coverage）
无保险驾驶人（UM）保障在肇事驾驶人没有保险或肇事逃逸时，赔付投保人的人身伤害，在部分州还包括财产损失。保险不足驾驶人（UIM）保障则在肇事驾驶人限额过低时适用。可获得性、强制提供要求和拒绝规则因州而异。

现

现金退保价值（Cash surrender value）
现金退保价值是指保单持有人在永久型人寿保单或年金到期前解约时可领取的金额。它等于累积的现金价值或账户价值减去退保费和未偿还贷款，在早期年度通常低于名义现金价值。

修

修正调整后总收入（Modified adjusted gross income）
修正调整后总收入（MAGI）是在报税表上的调整后总收入基础上，加回免税利息和部分境外收入等特定项目后的金额。交易平台补贴和 Medicare 收入相关附加费都依据某种版本的 MAGI，但两个项目的具体加回项不同。

已

已预审线索（Pre-qualified lead）
已预审线索是指潜在客户已提供足够的个人情况信息——如收入、债务、现有保障或预期费用——使业务员在第一通电话前就能判断其匹配度和需求。它不是核保批准；它意味着对话可以从具体内容开始，而不必从摸底开始。

营

营业中断保险（Business interruption insurance）
营业中断保险也称营业收入保障，在企业因承保的实物损失而停业或业务放缓期间，替代损失的净收入并支付工资和租金等持续开支。它通常是商业财产保单或企业主保单的一部分，设有等待期以及时间或金额限额。

预

预约范围（Scope of appointment）
预约范围（SOA）是 CMS 要求的一项记录，由 Medicare 受益人事先同意在面对面营销预约中讨论哪些类型的产品，如 Medicare Advantage 或 Part D。未经新的同意，代理人不得讨论记录范围之外的产品类型。

终

终身寿险（Whole life insurance）
终身寿险是只要缴纳保费、即可保障被保险人终身的永久型保障。它把保证的身故保险金与按保证进度增长的现金价值结合在一起，分红型保单还可能派发分红，但分红从不保证。

重

重大疾病保险（Critical illness insurance）
重大疾病保险在被保险人确诊承保疾病（如某些癌症、心脏病发作或中风）时一次性给付。这笔钱可用于任何用途，从免赔额到收入损失，因此它是健康和伤残保障的补充，而不是两者的替代品。
重置成本与实际现金价值（Replacement cost vs actual cash value）
重置成本按同类同质的新财产修复或更换受损财产的费用赔付。实际现金价值按重置成本减去折旧赔付，因此旧屋顶或十年的家具赔得少得多。赔付基础对理赔金额的影响可能与限额本身一样大。

专

专属代理人（Captive agent）
专属代理人为单一保险公司或保险集团销售保险，通常使用该公司品牌，一般不得把业务投给竞争对手。专属代理人可能是雇员或签约人员，保险公司通常提供产品、费率工具和部分营销支持，并规定代理人可以发布什么内容。

自

自付上限（Out-of-pocket maximum）
自付上限是参保人在一个计划年度内，通过免赔额、共付额和共保为网络内承保服务支付的最高金额。达到上限后，计划在当年剩余时间内全额支付承保服务。保费不计入上限，网络外就医也可能不计入。

D

DIME 法（DIME method）
DIME 法是一种快速测算人寿保险需求的公式，加总四项：债务（Debts）、若干年的收入替代（Income）、房贷余额（Mortgage）和子女教育费用（Education）。再减去现有保障和储蓄，得出家庭可能需要的新增身故保额。

H

HO-6（公寓业主保单）
HO-6 是面向公寓和合作公寓单元业主的标准房屋保单格式。它承保业主的个人财产、业主协会主保单未覆盖的单元内部、装修改良、个人责任和使用损失。通常包含或可附加损失分摊保障。

I

IRMAA（收入相关月度调整额）
IRMAA 即收入相关月度调整额，是对收入超过既定门槛的受益人，在 Medicare B 部分和 D 部分保费之上加收的附加费。社会保障局根据两年前所报税表上的修正调整后总收入，按每年更新的档位来确定。

M

Medicare Advantage（C 部分）
Medicare Advantage（C 部分）是原始 Medicare 的替代选择，由经 Medicare 批准的私营保险公司提供 A 部分和 B 部分福利，通常通过医疗网络提供，并常包含药品保障和额外福利。计划每年必须为网络内自付费用设定上限，参保人仍需缴纳 B 部分保费。
Medigap（Medicare 补充保险）
Medigap 即 Medicare 补充保险，是一种私营保单，帮助支付原始 Medicare 未覆盖的费用，如免赔额和共保。计划按字母标准化，因此在大多数州，同一字母计划在各家保险公司的福利相同，区别只在价格和服务。

N

NFIP（国家洪水保险计划）
NFIP 即国家洪水保险计划，是由 FEMA 运营的联邦项目，在参与社区提供洪水保险。标准房屋保单不承保洪水，因此由 NFIP 保单或私营洪水保单填补这一缺口。NFIP 保单通常在保障生效前有 30 天等待期。

T

TPMO 免责声明（TPMO disclaimer）
TPMO 免责声明是 CMS 要求第三方营销组织（包括许多代理机构和经纪人）在推广 Medicare Advantage 和 Part D 计划时使用的声明。它告知受益人该组织并未提供本地区的所有计划、代表多少家组织和计划，并引导他们参考其他信息来源。

U

UTM 参数（UTM parameters）
UTM 参数是添加在链接末尾的标签，如 utm_source、utm_medium 和 utm_campaign，用于告诉分析和线索系统访客从哪里来。它们让代理机构可以把每条线索归因到具体的广告、邮件、帖子或合作伙伴，而不必猜测哪项营销奏效。

W

Webhook
webhook 是一个系统在事件发生的瞬间自动发送给另一个系统的消息，通常是携带 JSON 数据的 HTTPS 请求。在线索处理中，webhook 会立即把每条新提交送到 CRM、自动化工具或自定义端点，无需手动导出或解析邮件。

X

X 日期（X-date）
X 日期是潜在客户在其他代理机构或保险公司现有保单的到期或续保日期。财产险代理机构跟踪 X 日期，以便在续保前不久联系潜在客户，此时转换投保切实可行，潜在客户也最愿意接受检视。

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