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合规中心
网站上的计算器就是营销，而保险营销受到各州、联邦机构和保险公司的监管。本中心梳理了最常涉及网站线索的规则，让您知道该向合规联系人或法律顾问提出哪些问题。
本合规中心用浅白的语言说明代理机构在线获取线索时最常适用的规则：TCPA（《电话消费者保护法》）同意、州执照和委任、CMS 的 Medicare（美国联邦老年医疗保险）营销规则、ACA（《平价医疗法案》）保险交易市场代理人规则、年金适合性、广告规则、隐私和无障碍访问。这只是入门说明，不构成法律建议；具体适用什么，由您所在的州、保险公司和法律顾问决定。
如果您的代理机构使用自动拨号器、预录或人工合成语音致电或发短信给线索，或发送营销短信，《电话消费者保护法》通常要求取得消费者事先明确的书面同意。您的线索表单必须清楚说明对方同意的内容，您的跟进也必须保持在该同意范围之内。
线索表单会随提交记录访客的同意，但措辞由您决定。请与法律顾问一起撰写，涵盖您实际使用的渠道：人工电话、自动电话、短信，以及 HighLevel 工作流是否会自动发送任何内容。
联邦规则最近有所变化。FCC 2023 年的“一对一同意”规则原本要求同意中只能指明一家销售方，但已于 2025 年 1 月被美国第十一巡回上诉法院撤销（Insurance Marketing Coalition v. FCC）。多个州也有自己的电话营销法律，有些比联邦法律更严格；消费者还可以撤回同意，您的系统必须予以遵守。
谢绝来电规则另行适用：请查询全国谢绝来电登记册（National Do Not Call Registry），并保留内部谢绝来电名单，除非您的法律顾问确认适用豁免。
网站覆盖每一个州，但您的执照并非如此。一般来说，业务员在招揽或销售之前，需要在潜在客户居住的州持有执照（居民或非居民执照），许多保险公司还要求先获得委任才能承保其业务。执照规则和委任时限因州而异。
您网站上的计算器任何人都可以使用。请事先决定如何处理来自您没有执照的州的线索：转介、婉拒，或在讨论保障前取得执照。如果您在自己的信息收集中采集了访客所在州，HighLevel 工作流可以据此分支。
InsuranceQuoteWidget 没有执照，也不招揽、销售或报价。每条计算器线索中的持牌方都是您的代理机构。
营销 Medicare Advantage 或 Part D 计划受 CMS 规则约束，包括《Medicare 沟通与营销指南》。第三方营销组织必须使用规定的 TPMO 免责声明，销售会面之前还要遵守预约范围（SOA）规则。CMS 会定期更新这些规则，因此在上线 Medicare 页面之前，请查阅最新指引。
我们的计算器是教育性的、不偏向任何计划：它们估算长期护理费用或 HSA（健康储蓄账户）余额等数字，从不提及或比较 Medicare 计划。但这并不会让您的页面脱离 CMS 规则。如果计算器所在的页面推广 Medicare Advantage 或 Part D，您的免责声明、线索表单措辞和跟进都属于营销。
自 2023 年以来，CMS 的多项营销规定已有变化，近期规则的部分内容也在法庭上受到挑战。请与保险公司的合规团队确认并查阅现行 CMS 指引，而不要依赖任何摘要，包括我们的。
规划好由谁接收 Medicare 年龄段的线索。工作流可以只把它们分配给当年已获相关计划认证的业务员。
帮助消费者通过联邦协助型保险交易市场投保的代理人和经纪人，必须每个计划年度在 CMS 注册、完成规定培训并遵守其行为准则。CMS 还要求代理人在代表消费者行事之前，取得有记录的消费者同意。州立保险交易市场有各自的要求。
网站线索并不等于保险交易市场同意。同意就健康保障事宜被联系是一回事；在您访问或提交消费者的保险交易市场申请之前，CMS 要求的同意是另一回事，并有其自身的记录规则。
我们的 ACA 保费税收抵免计算器估算补贴资格仅用于教育目的；投保本身仍需通过您的保险交易市场流程进行。
大多数州已采用 NAIC 的年金交易适合性示范法规，该法规于 2020 年修订为最佳利益标准，因此推荐必须反映消费者的财务状况和目标。变额年金属于证券：销售变额年金除保险执照外还需要证券注册，并适用 FINRA 规则。
我们的年金计算器在访客输入的假设下，演示资金可能如何增长或给付。它们不是推荐，也不考虑适合性。业务员仍需收集完整的适合性信息，并记录任何推荐的依据。
如果您嵌入变额年金计算器，请在上线前向您的经纪交易商确认该页面是否需要负责人审核或额外披露。
各州的不公平贸易行为法和广告法规禁止误导性的保险广告，例如暗示保单比实际更便宜、保障更多或更容易获得。保险公司通常还会为专属代理人增设审核规则。计算器页面、广告和邮件上的措辞都属于广告。
我们的计算器使用估算性语言，从不显示保费，从而避免了最常见的问题：网站上出现一个核保无法兑现的数字。请保持周围页面的一致性。避免承诺省钱、获批或最低价格，也不要把需求估算说成报价。
每个计算器下方的免责声明都可以编辑，您可以添加所在州或保险公司要求的措辞，例如代理机构名称和执照号码。
计算器线索可能包含财务数字，长期护理或 HSA 工具还可能涉及与健康相关的费用。保险隐私规则、《格雷姆-里奇-比利雷法》框架、州隐私法以及一些州的消费者健康数据法，可能适用于您如何收集、使用和共享这些信息。请告知访客您如何处理这些信息。
您代理机构的隐私声明应涵盖计算器提交内容：收集什么、为什么收集、与谁共享（您的 CRM、您的保险公司），以及如何申请删除。我们的隐私政策说明了 InsuranceQuoteWidget 作为您的软件提供商所做的事情。
有些州的法律即使在没有填写诊断的情况下，也会把对健康状况的推断视为健康数据。请咨询法律顾问，在您开展营销的州，长期护理或 HSA 估算是否属于这一类别。
美国司法部表示，《美国残疾人法》（ADA）适用于向公众开放的企业网站，网站无障碍投诉也不只针对大公司。许多企业以《Web 内容无障碍指南》（WCAG）作为基准。您发布的计算器页面（包括样式）是网站无障碍性的一部分。
检查计算器及其所在页面能否通过键盘和屏幕阅读器使用、配色是否保持足够的对比度，以及线索表单的标签脱离上下文时是否仍然清楚。您对配色和自定义 CSS 的修改可能影响对比度，因此设置样式后请进行测试。
我们的无障碍声明介绍了我们在计算器本身上所做的工作。
没有任何软件能作出这样的承诺，我们也不会。合规取决于您的代理机构如何使用计算器：您的执照、同意措辞、页面文案、跟进方式以及保险公司的规则。我们的设计着眼于合规使用——估算而非报价、随线索记录同意、可编辑的免责声明——法律判断则留给您和您的法律顾问。
这也是我们谨慎界定自身身份的原因：我们是软件提供商，不是代理机构、经纪人或业务员，不持有任何执照，从不报价、销售或出单。
它把每个结果都表述为估算，随线索记录访客的同意，允许您编辑免责声明和同意措辞，让计算器不偏向任何保险公司或计划，并存储广告归因，让您能说明线索的来源。它不会审核您的措辞，也不会判断您的外联是否被允许。
这些都不能取代您自己的审核。它为您提供一份线索记录，显示访客看到了什么、同意了什么以及来自哪里——这通常正是合规联系人首先要问的。
五件事：您的同意措辞与您用于跟进的每个渠道相符；您知道如何处理来自没有执照的州的线索；Medicare 页面带有现行 CMS 要求的免责声明；如有要求，页面已获保险公司或经纪交易商批准；您的隐私声明涵盖计算器提交内容。
然后提交一条测试线索，并在 CRM 中全程跟踪，检查自动消息是否保持在访客给出的同意范围之内。
常见问题
先给答案，再讲细节。
不是。它概述了通常影响在线保险营销的规则，让您知道该问什么。法律因州而异，而且经常变化。最终决定权在您的法律顾问、合规联系人和保险公司。
不提供。同意措辞是您代理机构的法律责任，必须与您实际联系他人的方式相符。线索表单允许您使用法律顾问批准的任何措辞，并随线索记录访客的同意。
可以，作为教育性、不偏向任何计划的工具使用。但如果所在页面营销 Medicare Advantage 或 Part D，CMS 营销规则就适用于该页面、免责声明和跟进。请先查阅现行 CMS 指引和保险公司的要求。
在取得该州执照之前，不要讨论或招揽保障。事先制定计划：在消费者同意的情况下把线索转介给持牌合作方、礼貌婉拒，或取得非居民执照。
我们的计算器估算保障需求或费用，从不显示保费或要约，这与为保单报价不同。即便如此，也不要让周围文案把估算呈现为价格，并请与法律顾问核实所在州的规则。
通常需要保险公司批准，因为保险公司一般会审核代理人网站和第三方工具。计算器不偏向任何保险公司，免责声明可以编辑，这有助于审核。
变额年金属于证券，因此您经纪交易商的规则与保险规则同样重要。在嵌入变额年金计算器之前，请询问该页面是否需要负责人批准或额外披露。
大多数情况下需要。访客向您提供了联系方式和财务数字，有时还有与健康相关的数字。您的声明应说明收集什么、如何使用和共享，以及如何申请删除。
我们在计算器本身上致力于无障碍访问；请参阅我们的无障碍声明。您的样式选择和所在页面同样重要，因此请用键盘和屏幕阅读器测试最终页面。
当我们获悉影响代理机构使用计算器方式的变化时就会更新。规则变化比任何摘要都快，这正是每个主题都链接到监管机构自身页面的原因。
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