Tuân thủ marketing bảo hiểm, những câu hỏi cần đặt ra trước tiên

Nếu đại lý gọi điện hoặc nhắn tin cho khách hàng tiềm năng bằng hệ thống quay số tự động, giọng nói ghi sẵn hoặc nhân tạo, hoặc gửi tin nhắn marketing, Đạo luật Bảo vệ Người tiêu dùng Qua điện thoại (TCPA) thường yêu cầu sự đồng ý trước, rõ ràng, bằng văn bản của người tiêu dùng. Biểu mẫu khách hàng tiềm năng phải nói rõ người đó đồng ý với điều gì, và việc liên hệ lại phải nằm trong phạm vi đồng ý đó.

Biểu mẫu khách hàng tiềm năng ghi nhận sự đồng ý của khách truy cập cùng thông tin họ gửi, nhưng nội dung là của quý vị. Hãy soạn cùng luật sư để bao quát các kênh quý vị thực sự dùng: cuộc gọi thủ công, cuộc gọi tự động, tin nhắn, và việc một quy trình HighLevel có tự động gửi gì không.

Các quy định liên bang vừa thay đổi. Quy định "đồng ý một-đối-một" năm 2023 của FCC, vốn sẽ yêu cầu sự đồng ý phải nêu tên một bên bán duy nhất, đã bị Tòa Phúc thẩm Liên bang Hoa Kỳ khu vực Mười một hủy bỏ vào tháng 1 năm 2025 (Insurance Marketing Coalition v. FCC). Nhiều tiểu bang cũng có luật tiếp thị qua điện thoại riêng, một số nghiêm ngặt hơn luật liên bang, và người tiêu dùng có thể rút lại sự đồng ý, điều mà hệ thống của quý vị phải tôn trọng.

Quy định không được gọi (do-not-call) áp dụng riêng: hãy kiểm tra Danh sách Quốc gia Không Gọi (National Do Not Call Registry) và duy trì danh sách không gọi nội bộ, trừ khi luật sư xác nhận có áp dụng ngoại lệ.

FCC: cuộc gọi và tin nhắn không mong muốnDanh sách Quốc gia Không GọiThông báo về sự đồng ý của khách hàng tiềm năng

Trang web tiếp cận mọi tiểu bang, nhưng giấy phép của quý vị thì không. Thông thường, đại lý cần giấy phép, cư trú hoặc không cư trú, tại tiểu bang nơi khách hàng sinh sống trước khi chào mời hoặc bán, và nhiều hãng yêu cầu ủy quyền trước khi quý vị ký hợp đồng cho họ. Quy định cấp phép và thời điểm ủy quyền khác nhau theo tiểu bang.

Ai cũng có thể dùng công cụ tính trên trang web của quý vị. Hãy quyết định trước sẽ làm gì với khách hàng tiềm năng từ tiểu bang mà quý vị không có giấy phép: giới thiệu đi nơi khác, từ chối, hoặc xin giấy phép trước khi trao đổi về bảo hiểm. Quy trình HighLevel có thể rẽ nhánh theo tiểu bang của khách nếu quý vị thu thập thông tin này trong bước tiếp nhận riêng.

InsuranceQuoteWidget không có giấy phép và không chào mời, bán hay báo giá. Bên có giấy phép trong mọi khách hàng tiềm năng từ công cụ tính là đại lý của quý vị.

NAIC: cơ quan quản lý bảo hiểm tiểu bangNIPR: cấp phép đại lýCông bố thông tin bảo hiểm của chúng tôi

Marketing các gói Medicare Advantage hoặc Part D chịu sự điều chỉnh của quy định CMS, bao gồm Hướng dẫn Truyền thông và Marketing Medicare. Tổ chức marketing bên thứ ba (TPMO) phải dùng tuyên bố miễn trừ TPMO bắt buộc, và quy định về phạm vi cuộc hẹn (SOA) áp dụng trước buổi gặp bán hàng. CMS cập nhật các quy định này thường xuyên, nên hãy kiểm tra hướng dẫn hiện hành trước khi ra mắt trang Medicare.

Công cụ tính của chúng tôi mang tính giáo dục và trung lập về gói: chúng ước tính các con số như chi phí chăm sóc dài hạn hay số dư HSA (Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe), và không bao giờ nêu tên hay so sánh gói Medicare (bảo hiểm y tế liên bang cho người từ 65 tuổi). Điều đó không đưa trang của quý vị ra ngoài quy định CMS. Nếu trang chứa công cụ tính quảng bá Medicare Advantage hoặc Part D, tuyên bố miễn trừ trách nhiệm, nội dung biểu mẫu và việc liên hệ lại đều được tính là marketing.

Nhiều điều khoản marketing của CMS đã thay đổi từ năm 2023, và một phần của các quy định gần đây đã bị khởi kiện ra tòa. Hãy xác nhận với bộ phận tuân thủ của các hãng bảo hiểm và hướng dẫn hiện hành của CMS thay vì dựa vào một bản tóm tắt, kể cả bản của chúng tôi.

Hãy lên kế hoạch ai sẽ nhận khách hàng tiềm năng ở tuổi Medicare. Một quy trình có thể chỉ định tuyến họ đến những đại lý đã được chứng nhận với các gói liên quan trong năm hiện tại.

CMS: marketing và truyền thông MedicareTrang dòng tuổi Medicare

Đại lý và môi giới giúp người tiêu dùng đăng ký qua Sàn giao dịch do Liên bang hỗ trợ phải đăng ký với CMS mỗi năm, hoàn thành khóa đào tạo bắt buộc và tuân theo chuẩn mực hành nghề. CMS cũng yêu cầu sự đồng ý được ghi nhận của người tiêu dùng trước khi đại lý hành động thay mặt họ. Sàn giao dịch do tiểu bang vận hành đặt ra yêu cầu riêng.

Một khách hàng tiềm năng từ trang web không phải là sự đồng ý trên Sàn giao dịch. Đồng ý được liên hệ về bảo hiểm sức khỏe là một chuyện; sự đồng ý mà CMS yêu cầu trước khi quý vị truy cập hoặc nộp hồ sơ Sàn giao dịch của người tiêu dùng là riêng biệt và có quy định lập hồ sơ riêng.

Công cụ tính tín thuế phí bảo hiểm ACA (Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Hợp túi tiền) của chúng tôi ước tính điều kiện nhận trợ cấp chỉ nhằm mục đích giáo dục; việc đăng ký vẫn diễn ra qua quy trình Sàn giao dịch của quý vị.

CMS: đại lý và môi giới trên Sàn giao dịchTrang dòng sức khỏe

Hầu hết các tiểu bang đã áp dụng mô hình về tính phù hợp trong giao dịch niên kim của NAIC, được sửa đổi năm 2020 thành chuẩn lợi ích tốt nhất, nên mọi đề xuất phải phản ánh tình hình tài chính và mục tiêu của người tiêu dùng. Niên kim biến đổi là chứng khoán: bán chúng cần đăng ký chứng khoán bên cạnh giấy phép bảo hiểm, và quy định của FINRA được áp dụng.

Công cụ tính niên kim của chúng tôi minh họa tiền có thể tăng trưởng hoặc chi trả ra sao theo giả định khách truy cập nhập. Đây không phải đề xuất và không xét đến tính phù hợp. Đại lý vẫn phải thu thập đầy đủ thông tin về tính phù hợp và ghi lại cơ sở cho mọi đề xuất.

Nếu quý vị nhúng công cụ tính niên kim biến đổi, hãy hỏi công ty môi giới-kinh doanh chứng khoán (broker-dealer) xem trang có cần người phụ trách rà soát hoặc bổ sung nội dung công bố trước khi đưa vào hoạt động không.

Quy định FINRA 2330: niên kim biến đổi hoãn lạiNAIC: cơ quan quản lý bảo hiểm tiểu bangTrang dòng niên kim

Luật về hành vi thương mại không lành mạnh và quy định quảng cáo của tiểu bang cấm quảng cáo bảo hiểm gây hiểu lầm, chẳng hạn ngụ ý hợp đồng rẻ hơn, chi trả nhiều hơn hay dễ được chấp thuận hơn thực tế. Các hãng thường bổ sung quy định rà soát riêng cho đại lý độc quyền. Nội dung trên trang công cụ tính, quảng cáo và email của quý vị đều là quảng cáo.

Công cụ tính của chúng tôi dùng ngôn ngữ ước tính và không bao giờ hiển thị phí bảo hiểm, giúp tránh vấn đề phổ biến nhất: một con số trên trang web mà khâu thẩm định không thể đáp ứng. Hãy giữ nội dung trang xung quanh nhất quán. Tránh hứa hẹn tiết kiệm, chấp thuận hay giá thấp nhất, và không mô tả ước tính nhu cầu là báo giá.

Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm bên dưới mỗi công cụ tính có thể chỉnh sửa để quý vị thêm nội dung mà tiểu bang hoặc hãng yêu cầu, như tên đại lý và số giấy phép.

NAIC: cơ quan quản lý bảo hiểm tiểu bangTuyên bố miễn trừ trách nhiệm của công cụ tính

Khách hàng tiềm năng từ công cụ tính có thể bao gồm số liệu tài chính và, với công cụ chăm sóc dài hạn hoặc HSA, chi phí liên quan đến sức khỏe. Quy định về quyền riêng tư trong bảo hiểm, khuôn khổ của Đạo luật Gramm-Leach-Bliley, luật quyền riêng tư tiểu bang và một số luật tiểu bang về dữ liệu sức khỏe người tiêu dùng có thể áp dụng cho cách quý vị thu thập, sử dụng và chia sẻ thông tin đó. Hãy cho khách truy cập biết quý vị làm gì với thông tin của họ.

Thông báo quyền riêng tư của đại lý nên bao gồm thông tin gửi từ công cụ tính: thu thập gì, vì sao, chia sẻ với ai (CRM, các hãng bảo hiểm) và cách yêu cầu xóa. Chính sách quyền riêng tư của chúng tôi trình bày những gì InsuranceQuoteWidget làm với tư cách nhà cung cấp phần mềm của quý vị.

Một số luật tiểu bang coi các suy luận về sức khỏe là dữ liệu sức khỏe ngay cả khi không nhập chẩn đoán nào. Hãy hỏi luật sư liệu ước tính chăm sóc dài hạn hoặc HSA có thuộc loại đó ở các tiểu bang nơi quý vị tiếp thị hay không.

FTC: Đạo luật Gramm-Leach-BlileyYêu cầu về dữ liệu

Bộ Tư pháp Hoa Kỳ đã tuyên bố Đạo luật Người Mỹ khuyết tật (ADA) áp dụng cho trang web của doanh nghiệp phục vụ công chúng, và khiếu nại về khả năng tiếp cận trang web không chỉ nhắm vào các công ty lớn. Nhiều doanh nghiệp dùng Hướng dẫn Khả năng Tiếp cận Nội dung Web (WCAG) làm chuẩn. Trang công cụ tính quý vị xuất bản là một phần khả năng tiếp cận của trang web, kể cả kiểu dáng.

Hãy kiểm tra công cụ tính và trang xung quanh có dùng được bằng bàn phím và trình đọc màn hình, lựa chọn màu sắc giữ đủ độ tương phản, và nhãn của biểu mẫu khách hàng tiềm năng có nghĩa khi đứng riêng. Thay đổi bảng màu và CSS tùy chỉnh có thể ảnh hưởng đến độ tương phản, nên hãy kiểm tra sau khi tùy biến giao diện.

Tuyên bố về khả năng tiếp cận của chúng tôi mô tả công việc chúng tôi thực hiện trên chính các công cụ tính.

ADA.gov: hướng dẫn về khả năng tiếp cận webW3C: tổng quan WCAG